Échanges crypto P2P : le séquestre et les règles de sécurité

Comment fonctionnent les échanges crypto P2P sur une plateforme, ce que le séquestre protège ou non, et les vérifications contre les arnaques et le blanchiment.

Comment se déroule un échange P2P

Dans un échange entre particuliers (P2P), vous achetez ou vendez des cryptos — très souvent un stablecoin comme l’USDT — directement avec une autre personne, et l’argent circule entre vous par virement bancaire, mobile money ou un autre moyen local. Sur la place de marché P2P d’une plateforme, les étapes sont conçues ainsi :

Le vendeur publie une offre : prix, limites et moyens de paiement acceptés.
Quand un acheteur ouvre un ordre, la plateforme bloque les cryptos du vendeur sous séquestre (escrow), pour qu’il ne puisse pas les utiliser ailleurs pendant l’échange.
L’acheteur paie le vendeur en dehors de la plateforme, dans le délai de l’ordre, et marque l’ordre comme payé.
Le vendeur vérifie que l’argent est arrivé et libère les cryptos, que la plateforme transfère sur le compte de l’acheteur.
En cas de désaccord, chacun peut ouvrir un litige et le personnel de la plateforme tranche sur la base des preuves fournies.

Lisez les règles P2P de votre plateforme : délais, moyens de paiement acceptés, obligation ou non que le paiement vienne d’un compte au nom de l’acheteur, fonctionnement des litiges — tout cela varie.

Ce que protège le séquestre, et ce qu’il ne protège pas

Le séquestre protège l’acheteur contre un vendeur qui garderait l’argent sans jamais libérer les cryptos. Il fait beaucoup moins pour le vendeur, car le paiement a lieu hors de la plateforme, là où elle ne le voit pas. Une fois libérées, les cryptos sont parties : l’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) rappelle que les transactions en crypto-actifs ne sont pas réversibles une fois vérifiées et confirmées sur la blockchain, si bien que vous ne pourrez peut-être pas récupérer vos crypto-actifs sauf si l’autre partie accepte de les rendre.

Il reste donc trois failles :

Un paiement jamais arrivé. Une capture d’écran, un SMS ou un courriel annonçant « payé » ne prouve rien. Seul compte l’argent qui apparaît sur votre propre compte bancaire ou de mobile money, vérifié dans votre propre application.
Un paiement qui peut être annulé. Si la banque ou l’application de paiement du payeur peut ensuite annuler ou rappeler l’argent, vous pouvez perdre à la fois l’argent et les cryptos libérées.
Un paiement de la mauvaise personne. L’argent venu du compte d’un tiers — et non de l’acheteur avec qui vous traitez — peut être le produit d’un délit.

Quand le P2P devient du blanchiment

La police de Singapour a poursuivi des opérateurs P2P des deux côtés. Dans un communiqué de mai 2025, la police de Singapour (SPF) indiquait qu’une femme serait inculpée pour avoir reçu 20 000 $ sur son compte bancaire dans une vente P2P de cryptomonnaies sans prendre de mesures raisonnables pour vérifier l’origine de l’argent ; les fonds provenaient d’une victime d’escroquerie. Un homme serait inculpé pour avoir transféré des cryptomonnaies d’une valeur d’au moins 96 000 $ vers un portefeuille dans une vente P2P sans prendre de mesures raisonnables pour vérifier l’identité et la localisation physique de la contrepartie.

Selon la SPF, cette infraction est passible d’une amende pouvant aller jusqu’à 50 000 $, d’une peine de prison pouvant aller jusqu’à trois ans, ou des deux, et quiconque laisse utiliser ses comptes bancaires ou crypto pour recevoir et transférer de l’argent ou des cryptos pour autrui devra en répondre si ces opérations sont liées à des délits. Les lois varient d’un pays à l’autre ; renseignez-vous sur la vôtre avant d’échanger.

La Banque nationale de Slovaquie décrit comment des criminels recrutent pour cela des « mules » : un inconnu envoie de l’argent sur votre compte bancaire, vous le transférez vers un compte crypto ouvert à votre nom, et l’inconnu utilise ce compte. La banque centrale est claire : celui qui y participe commet une infraction pénale, et nul n’est censé ignorer la loi. Parmi les signaux d’alerte, elle cite un inconnu qui propose de l’argent facile et rapide, ou une demande de faire transiter de grosses sommes par votre compte bancaire personnel.

Les autres pièges à prévoir

Les liens de paiement. Dans un autre avis de la SPF, des escrocs se faisant passer pour des acheteurs envoyaient un lien d’hameçonnage sous prétexte d’organiser le paiement ou la livraison, puis utilisaient les données de carte des victimes. Ne saisissez jamais vos coordonnées bancaires sur un lien envoyé par une contrepartie.
Le faux support. Gardez tous les échanges dans la messagerie de l’ordre sur la plateforme. Les escrocs se font passer pour la plateforme ; la SPF rappelle que les plateformes crypto agréées à Singapour ne demandent jamais aux utilisateurs de transférer leurs actifs virtuels vers un autre portefeuille ou compte pour des raisons de sécurité ou d’enquête.
Les échanges hors de toute plateforme. Sans séquestre, personne ne garde les cryptos pendant l’échange. Si vous recevez des cryptos directement, l’ACFC conseille d’attendre la confirmation du réseau : elle peut prendre 10 minutes ou plus, et si vous n’attendez pas, quelqu’un pourrait bloquer la transaction et vous pourriez perdre vos fonds.

Les vérifications avant chaque échange P2P

Si vous vendez des cryptos :

Ne libérez qu’une fois le montant complet arrivé sur votre propre compte, vérifié dans l’application de votre banque ou de mobile money — jamais sur la foi d’une capture d’écran ou d’un message.
N’acceptez l’argent que d’un compte au nom de l’acheteur vérifié de l’ordre ; si un tiers paie, ne libérez pas et passez par la procédure de litige ou d’annulation de la plateforme plutôt que de renvoyer l’argent vous-même.
Préférez des moyens de paiement que le payeur ne peut pas facilement annuler, et gardez une trace de chaque échange.

Si vous achetez des cryptos :

Payez uniquement le compte indiqué dans l’ordre, depuis un compte à votre nom, et ne marquez l’ordre comme payé qu’après avoir réellement payé.
Refusez de payer des « frais » supplémentaires ou de poursuivre l’affaire hors de la plateforme.

Dans tous les cas :

N’échangez que sur la place de marché P2P de la plateforme elle-même, avec des contreparties qui ont passé ses contrôles d’identité.
Ne laissez personne d’autre utiliser votre compte bancaire, de mobile money ou de plateforme.
Vérifiez le jeton et le réseau avant tout transfert.

Les cryptos sont risquées, et l’échange P2P peut être restreint ou interdit là où vous vivez ; nos pages « la crypto est-elle légale ? » citent ce que disent les régulateurs de chaque pays.