加密货币钱包：交易所托管、自我托管与助记词

加密货币存放在交易所或您自己的钱包里时，分别由谁掌握密钥；什么是助记词，谁能恢复什么，以及监管机构建议您如何保护助记词。

是密钥，不是币

加密货币钱包并不像钱包装现金那样装着币。您的加密货币记录在区块链上；钱包保存的是让您能够转移它们的密钥。加拿大金融消费者管理局（FCAC）这样描述这两种密钥：公钥就像一个电子邮件地址，您用它接收别人发来的加密资产；而私钥就像您保存在数字钱包里的密码，您用私钥访问自己的账户，并把加密资产发送给别人。

谁控制私钥，谁就控制加密货币。因此，实际的问题是谁持有私钥：一家公司，还是您自己。

持有加密货币的两种方式

FCAC 这样概括这一选择：钱包提供商可以通过加密货币交易平台（CTP）替您管理钱包；您也可以选择自己保存和管理钱包。

托管式：由交易所或应用持有密钥，并向您显示余额。您用密码和双重验证码登录，如果丢失了这些信息，如何恢复访问由平台自己的规则决定。风险在公司一方：如果持有您加密资产的加密货币交易平台或钱包提供商停业或破产，您可能会损失资金。英国金融行为监管局（FCA）举了一个真实案例：2022 年，加密货币借贷机构 Celsius 申请破产，欠用户 $4.7 billion，许多投资者无法取出资金，最终也没有拿回任何钱。平台也可能遭到黑客攻击；FCAC 警告，攻击者可能窃取您的密钥，进而进入您的钱包、获取您的加密资产。
自我托管：您在钱包应用或硬件设备中自己保管密钥。任何交易所都不会带着您的币倒闭，也无法扣住您的提现（不过稳定币发行方仍可以在任何地址冻结它自己的代币），但也没有任何公司能救您。FCAC 指出，如果您丢失私钥，就会失去对钱包和资金的访问权。欧盟金融监管机构说得更直白：丢失加密资产的私钥会导致永久且不可逆地失去访问权和所有权。

这两种方式都不像银行存款那样受到保护。例如在英国，FCA 表示，您极不可能受到金融服务补偿计划（Financial Services Compensation Scheme）的保障。

谁能恢复什么

忘记交易所密码或丢失手机：只有平台能按照自己的流程为您恢复访问。请及时更新登录邮箱、双重验证备用码和身份证件。
交易所停止为您所在的国家提供服务或关闭：您只能依靠它的提现流程；如果提现流程也行不通，就只能依靠破产程序。加拿大税务局建议加密货币用户定期导出自己的活动记录，以防交易所停止运营、停止在加拿大提供服务，或者您无法再登录账户——这在任何地方都是好做法。
助记词丢失且设备损坏（自我托管）：没有人能找回资金。
助记词被别人看到：此人可以在任何设备上清空您的钱包。新加坡警方建议，如果助记词已经泄露，应立即把剩余的全部资产转移到一个新的、未泄露的钱包。

助记词

许多自我托管钱包在创建时会显示一组助记词（也称恢复短语）：这是一串单词，可以在另一台设备上重建钱包及其全部密钥。助记词就是钱包本身。新加坡警察部队（SPF）为此给出了明确的规则：

正规的钱包应用不会在安全的钱包设置或恢复流程之外索要您的助记词。
使用硬件钱包时，助记词只应在初次设置或恢复钱包时直接输入到硬件钱包设备上。
以实物形式（例如写在纸上）把它存放在安全的地方，不要与任何人分享。
真正的平台也不会索要助记词：SPF 表示，新加坡的持牌加密货币平台绝不会向用户索要登录凭证、双重验证码或助记词（恢复短语），也不会以安全或调查为由让用户把资产转到另一个钱包。

任何向您索要助记词的人——自称客服人员的人、某个网站、新认识的网友——都是想拿走您的加密货币。

热钱包、冷钱包和签名请求

FCAC 解释说，热钱包连接互联网，冷钱包则不连接。SPF 建议尽可能把加密货币存放在硬件钱包中，因为硬件钱包更不容易受到网络攻击。它同时提醒，有些硬件钱包在批准签名请求时显示的交易详情有限，可能导致您批准一笔恶意交易。

即使没有您的助记词，只要您签错了请求，钱包也可能被清空。SPF 描述了一些骗局：骗子诱骗人们批准“许可签名”（permit signature）——这一功能允许用户通过在链下签署一条消息，预先授权未来的一笔加密货币交易——之后，骗子无需进一步批准就能转走资金，即使使用的是硬件钱包也一样。批准任何请求之前都要仔细阅读，并定期撤销不再需要的授权。

保护自己的习惯

把助记词离线保存在纸上，放在安全的地方——绝不要拍照、发到聊天里或存在云笔记中。
遵循 FCAC 的清单：把钱包和所有备份放在安全的地方，不要与任何人分享私钥，并使用强密码。
在所有地方开启双重验证；SPF 建议使用身份验证器应用，而不是更容易被拦截的短信验证。
及时更新手机、电脑和钱包应用，并按照欧盟监管机构的建议，避免通过公共或不安全的 Wi-Fi 网络登录。
发送之前，核对地址和网络；区块链转账无法撤回。
为家人做好安排。FCAC 请您考虑，如果您生病或去世、没有人能访问您的钱包，会发生什么情况，因为如果没有人知道您的钱包在哪里、密码是什么，就没有人能找回资金。

无论以哪种方式持有，加密货币都有风险，各国关于持有加密货币的规则也不相同；我们的“加密货币是否合法”系列页面引用了各国监管机构的说法。